中央设立扶贫再贷款新政为你全面解析

金为落实中央扶贫金融服务的精准性和有效性，人民银行、发展改革委、财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办日前联合印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》(以下简称《意见》)。

从设立扶贫再贷款、试点支农再贷款，到适当提高贫困地区不良贷款容忍度，金融扶贫的举措可谓既有力度又有深度。

《意见》明确了完善精准扶贫金融支持保障措施。一是设立扶贫再贷款，利率在正常支农再贷款利率基础上下调1个百分点，引导地方法人金融机构加大对贫困地区的支持力度。有效整合各类财政涉农资金，充分发挥财政政策对金融资源的支持和引导作用;二是金融机构要加大对贫困地区发行地方政府债券置换存量债务的支持力度，稳步化解贫困地区政府债务风险。推行和落实信贷尽职免责制度，根据贫困地区金融机构贷款的风险、成本和核销等具体情况，对不良贷款比率实行差异化考核，适当提高贫困地区不良贷款容忍度。

扶贫再贷款是人民银行支持金融扶贫的重要政策措施。正常情况下，资金会向高利润的地区流动。扶贫再贷款的作用就是引导资金流向欠发达地区，这其实是一个资金注入机制。人民银行加大扶贫再贷款投放支持力度，就是为打赢脱贫攻坚战提供有力的金融支持。

扶贫再贷款的支持范围包括连片特困地区、国家扶贫开发工作重点县以及未纳入上述范围的省级扶贫开发工作重点县;发放对象是上述贫困地区的农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行等4类地方法人金融机构。

众所周知，在偏远的农村贫困地区，国有商业银行网点数量有限，金融扶贫主力军是地方法人金融机构。但由于其经营范围局限于本地，地方法人金融机构吸收存款的成本相对较高，存款规模也相对有限，资金期限也不稳定。

此外，资金来源问题也是制约地方法人金融机构进一步加大扶贫信贷投放的一个重要原因。针对此种情况，人民银行扶贫再贷款设立在支农再贷款下，实行比支农再贷款更优惠的利率，并合理延长扶贫再贷款使用期限，为地方法人金融机构支持脱贫攻坚提供成本较低、期限较长的资金来源。

资金来源问题解决之后，如何保证地方法人金融机构将再贷款资金专款专用于扶贫信贷的发放?严格的监测和考核使人民银行专门设立的扶贫再贷款定向用于扶贫信贷，真正把贫困户扶上马并送一程，让更多贫困户得到金融支持。

为有效发挥扶贫再贷款的撬动作用，要求使用扶贫再贷款的地方法人金融机构建立台账，确保涉农信贷投放在数量、用途、利率等方面符合扶贫再贷款管理要求;将扶贫再贷款优先支持建档立卡贫困户和带动贫困户就业发展的企业、农村合作社，积极推动贫困地区发展特色产业和贫困人口创业就业，促进贫困人口脱贫致富;合理确定运用扶贫再贷款资金发放的涉农贷款利率，有效降低贫困地区融资成本。

从监管角度讲，此次各部门确实摒弃了一刀切的方式。自银监会在《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》中提出对涉农不良贷款给予更大的容忍度后，再次提出容忍度一词。那么，我们又应如何对容忍度一词加以理解呢?从当前扶贫攻坚任务的艰巨性来看，提升贫困地区不良贷款容忍度，旨在通过引导农村金融机构信贷投放重点的转变来带动经济发展逐步向贫困地区导入。同时，也是对今年来信贷风险复苏并向农村蔓延的一种应对措施。

2月15日，银监会公布了2015年商业银行主要监管指标情况，截至2015年末，商业银行不良贷款率升至1.67%，比上年末上升0.42个百分点;不良贷款余额达1.27万亿元，比上年末大幅增加51.25%。从一些农村金融机构的新增不良贷款投向来看，农户不良贷款也出现了一定程度的反弹。此时提及贫困地区不良贷款容忍度也证明了信贷风险向农村蔓延的现象已经得到了相关部门的重视，并以此为措施来保持农村金融机构投放扶贫贷款的动力。

容忍的主体是农村金融机构。《意见》实施后，监管部门对贫困地区农村金融机构的不良贷款率等监管指标实行差异化考核，以鼓励农村金融机构发放扶贫贷款、加大信贷支农力度，同时也要求农村金融机构要视自身条件设置合理的容忍度并制定对适用容忍度农户不良贷款的界定方法。

对信贷人员的容忍应以尽职免责为度来衡量。设置容忍度这一条款有两个前提，一个是做好贷款的全流程管理，另一个就是尽职免责。从本质上讲，出了风险可以谈容忍，但必须以做好贷款的全流程管理为前提，放不准、管不好就无以谈尽职，不但不会免责反而要承担更多的责任。

各农村金融机构应预防信贷人员的违规操作，坚决杜绝人为制造容忍度情况的发生。此外，逾期贷款的管理工作，不能以容忍度为幌子放任自流、不闻不问。作为一名信贷人员，即便是有一定的容忍度，也要格外珍惜。

扶贫贷款的特点主要体现为金额小、笔数多、区域散等特点，管理较难且管理成本较高，所以在贷款形成不良后对认定是否符合容忍度要求的难度较高。

即便是真的符合容忍度的界定标准，也要严密关注借款人的生产经营状况，若借款人有了新的收入来源或者所经营的行业出现转机，应收回贷款本息，严格维护债权。