房屋担保贷款被高估值 (如何解锁您房子里的资产？“房屋净值贷款”了解下)

摘要：

◆什么是房屋净值贷款？

◆房屋净值贷款的优点

◆房屋净值贷款的缺点

◆怎样获得房屋净值贷款？

房产对大多数家庭来说都是一笔巨大的支出。相信很多人都不希望将钱“锁”在房子上，想有更多的灵活性。比如拿一些钱出来装修房子、买车或者给孩子交学费。对很多人来说，买房付首付后每月还贷是正常操作，很少想到再次将房产抵押。不爱储蓄的美国人则特别擅长从房子里面“掏”各种钱出来花，将自己的首付和已还的贷款用到极致。今天优投房就为大家科普房屋净值贷款，教大家解锁房子里面的资产。

◆什么是“净值贷款”？

“净值贷款”指的是借款人以所拥有住房的房屋淨值（房产估值减去房贷债务余额）作为抵押或担保获得的贷款(Home equity loan)。简单来说，房主在不管有没有还清按揭贷款的情况下，利用房屋的“净值”再次进行贷款. 很多人会把房屋净值贷款和房屋净值信用额度（HELOC）混淆在一起，两者是有本制度上的区别的，今天先让我们来集中讨论下净值贷款。

什么是房屋净值(home equity)呢？房屋净值或者房产净值，是房产市值与待还按揭房贷之间的差价，也可以视为个人在房产中的所有权占比。下面我们通过一个例子来看看。

如果房子的市值是100万美元，还需还贷款20万美元，那么这个房产的净值就是：100-20=80万美元。此时房主可以以80万美元的房屋净值为担保，再次申请贷款，净值贷款加上现有贷款的总贷款额度可以高达房屋总价值的80%-90%。和普通贷款一样，银行批准之后会一次性把钱付给房主，每月还本金和利息就可以了。这个利息一般比首次贷款的利息高些，但是低于其他消费贷款。

在美国，许多人通过房屋净值贷款来还信用卡负债(credit card debt)，重新装修房屋，找机会投资生意或者其他房产等，因为房屋净值贷款的利息一般比信用卡利息更低。

◆房屋净值贷款的优点

2. 贷款利率相对较低，可能有税务抵免尽管房屋净值贷款的利率可能高于首次抵押贷款的利率，但远低于信用卡和其他消费贷款的利率。这也是为什么很多消费者通过房屋净值贷款来偿还信用卡贷款。此外，对于符合规定的房屋净值贷款利息，还有可能享受税收减免的优惠。

3. 用法灵活如果您确切地知道需要借多少钱以及将用这笔钱做什么，房屋净值贷款就是一个合适的选择。贷款金额会在贷款手续结束后全额一次性收到。通常房屋净值贷款会用于房屋改建、支付高等教育费用，甚至债务合并。

◆房屋净值贷款的缺点

1. 手续简单，增加借贷诱惑

和所有借贷一样，房屋净值贷款也可能带来风险。房屋净值贷款的主要问题是，对于“借东墙补西墙”的借款人而言，住房抵押贷款似乎是一个简单的解决方案。但是这种做法容易导致债务螺旋式上升，加大不能偿还贷款的风险。此外，对于贷款中高于房屋价值的那部分支付的利息将永远无法抵税。

2. 未来房屋市值下降时增加还贷风险需要注意的是，在计算房屋净值时使用的房屋价值是房产的市值。房产的市值是有可能根据市场的变化而波动的。如果未来房产市值降低，在考虑将房屋出手偿还贷款时会加大不能及时还贷的风险。

◆怎样获得房屋净值贷款？

在进行房屋净值贷款之前，请确保比较条款和利率、贷款期限和月供，确保在自己可支付的范围之内。

◆提供房屋净值贷款的机构推荐

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